Ngân Hàng Mở là gì?

Bạn đã bao giờ cảm thấy phiền với quá trình đăng ký thẻ tín dụng? Bạn phải chuẩn bị một danh sách dài các tài liệu tài chính để được ngân hàng xem xét và việc này không gây mệt mỏi cho bạn mà còn làm mất thời gian bất hợp lý cho cả hai. Đã từ lâu, sức mạnh của dữ liệu được ngân hàng độc quyền. Quyền được mở và sử dụng dữ liệu khách hàng không thuộc về khách hàng mà thuộc về ngân hàng với những dữ liệu đã được cung cấp.

Ngân Hàng Mở (Open Banking) xuất hiện để thay đổi tình hình này. Ngân Hàng Mở trao quyền với dữ liệu cho khách hàng của ngân hàng bằng cách cho họ tùy chọn được mở thông tin cá nhân và giao dịch ngân hàng cho các dịch vụ khác.

Brett King, nhà sáng lập ngân hàng trực tuyến Moven tại New York đặt ra cụm từ, "Dịch vụ ngân hàng ở khắp mọi nơi, không bao giờ ở tại ngân hàng". Ông ấy mô tả khái niệm có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng ở bất cứ đâu và vào thời điểm nào mà không bị giới hạn bởi một ngân hàng vật lý. Ngân Hàng Mở đang phát triển khái niệm này ngoài các hệ thống ngân hàng và sản phẩm bằng cách mở dữ liệu cho nhà cung cấp dịch vụ thứ ba và doanh nghiệp.

Trước đây, nếu bạn không muốn trực tiếp đến một địa điểm vật lý để sử dụng dịch vụ của ngân hàng, bạn cần phải sử dụng ứng dụng mobile hoặc website của một ngân hàng. Ngân Hàng Mở khuyến khích các ngân hàng mở dữ liệu với nhà cung cấp thứ ba, cho phép họ phát triển các dịch vụ thuận tiện và đa dạng hơn cho người dùng.

Ngân hàng truyền thống và Ngân Hàng Mở

Xu hướng Ngân Hàng Mở

Theo báo cáo của Allied Market Research, thị trường Ngân Hàng Mở toàn cầu năm 2018 đạt 7.3 tỷ USD, ước tính đạt 43.1 tỷ USD vào năm 2026, với tỷ lệ tăng trưởng kép hàng năm là 24.4%.

Hiện trạng Ngân Hàng Mở trên thế giới (Nguồn: Business Next)

Ngân Hàng Mở ra đời từ Chỉ thị về Sửa đổi Dịch vụ thanh toán (PSD2) của liên minh Châu Âu vào năm 2015. Tháng 8 năm sau đó, Vương quốc Anh dẫn đầu phong trào bằng cách yêu cầu 9 ngân hàng bản địa lớn nhất áp dụng các thông lệ Ngân Hàng Mở, và sau đó biến nó thành bắt buộc vào năm 2018. Ngay sau đó, các chính phủ như Mỹ, Úc và Singapore cũng xây dựng các điều luật và quy định liên quan để khuyến khích các ngân hàng áp dụng Ngân Hàng Mở.

Xu hướng Ngân Hàng Mở cũng đã lan rộng từ Châu Âu sang đến Đài Loan. Vào năm 2019, Ủy ban Giám sát Tài chính đã đưa ra quyết định cuối cùng trong việc áp dụng Ngân Hàng Mở theo 3 giai đoạn:

Giai đoạn 1: Mở thông tin công khai, ví dụ như tỷ giá hối đoái, lãi suất thế chấp, ...

Giai đoạn 2: Mở thông tin cá nhân, chẳng hạn tích hợp tài khoản ngân hàng cá nhân hay kiểm tra số dư thông qua ứng dụng của bên thứ ba.

Giai đoạn 3: Hoàn tất việc mở tất cả thông tin, cho phép thanh toán, giao dịch, chuyển khoản và các dịch vụ khác thông qua các sản phẩm của bên thứ ba.

Ba giai đoạn áp dụng Ngân Hàng Mở tại Đài Loan

Làm thế nào để các ngân hàng gia nhập xu hướng Ngân Hàng Mở?

Ngân Hàng Mở là mở dữ liệu cho các nền tảng thứ ba với sự đồng ý của khách hàng, cho phép các nền tảng bên thứ ba cung cấp các dịch vụ đa dạng và thuận tiện. Để gia nhập xu hướng Ngân Hàng Mở, ngân hàng phải bắt đầu bằng việc mở dữ liệu. Công nghệ chia sẻ dữ liệu tùy thuộc vào các API mở, liên kết các dữ liệu nội bộ của tổ chức tài chính với các ứng dụng bên thứ ba để chia sẻ dữ liệu và trao đổi. Ngoài việc thiết lập các mô hình kinh doanh mới thông qua hợp tác với các nền tảng bên thứ ba, các tổ chức tài chính cũng có thể cung cấp trải nghiệm người dùng tốt hơn, mở rộng ứng dụng thị trường và xây dựng hệ sinh thái.

Theo loại hình dịch vụ, các API có thể được chia theo các hạng mục sau:

Hạng mục Sản phẩm: chủ yếu là các thông tin công khai của ngân hàng, như lãi suất, cách tính khoản vay, địa điểm chi nhánh / ATM, v.v

Hạng mục Bán hàng: thông tin sản phẩm của ngân hàng, như biểu mẫu đăng ký thẻ tín dụng, các ứng dụng trực tuyến, v.v

Hạng mục Thông tin cá nhân của khách hàng: cung cấp các thông tin truy vấn như số dư tài khoản, phân bổ tài sản.

Hạng mục Giao dịch: được sử dụng để tiến hành các giao dịch như chuyển khoản, đặt lệnh quỹ, đóng thuế, đổi thưởng, ...

Các chức năng khác: xác thực danh tính, thông tin API, kết nối internet, cài đặt, v.v.

Để tham gia vào xu hướng này, các tổ chức tài chính và nhà cung cấp bên thứ 3 cần chuẩn bị trước các API tuân thủ theo pháp luật và quy định của quốc gia. Mặc dù mỗi quốc gia có những quy định khác nhau cho các APIs của Ngân Hàng Mở, tuy nhiên, các tiêu chuẩn chung cũng đã được xác định về thông số quản lý, kiến trúc và cơ chế bảo mật.

Để đẩy nhanh tốc độ áp dụng Ngân Hàng Mở, các tổ chức tài chính và nhà cung cấp bên thứ ba phải cân nhắc triển khai các nền tảng quản lý API. Nền tảng quản lý API cung cấp các định dạng giao diện thống nhất, các chức năng mã hóa dữ liệu cũng như giao diện hoạt động đồ họa, các đường cong học tập phẳng và trở nên dễ sử dụng. Người dùng có thể trở nên quen với hệ thống, tiết kiệm thời gian và nỗ lực của công ty.

Nền tảng quản lý API còn cung cấp kiểm soát ủy quyền đối tác bên ngoài, một tính năng chính trong việc mở API. Đối việc xác thực cá nhân và ủy quyền API, hầu hết các nước đều dựa trên thực tiễn OAuth2 sau đó tăng cường quản lý, vì vậy cần lựa chọn giải pháp có thể thỏa mãn tất cả các phương pháp xác thực và thông số ủy quyền cũng như làm dễ dàng việc phát triển thêm của các API liên quan. Vì luật và quy định giữa các quốc gia khác nhau, khả năng điều chỉnh nền tảng tùy theo nhu cầu cá nhân của mỗi tổ chức cần được đánh giá.

Việc lựa chọn nền tảng quản lý API phù hợp không chỉ nâng cao hiệu quả của các máy chủ API, mà còn giúp giảm đáng kể thời gian quản lý API cho nhân sự nội bộ. Nền tảng là phần không thể thiếu cho cả hai bên nếu muốn tham gia và thành công trong kỷ nguyên Ngân Hàng Mở.

digiRunner cung cấp các chức năng hoàn chỉnh, và là công cụ hỗ trợ không thể thiếu khi triển khai Ngân Hàng Mở

Ngân hàng mở: Các ngân hàng bắt kịp xu hướng phát triển như thế nào?

Đăng ký nhận bản tin